Страхование жизни - один из самых распространенных договоров личного страхования. Практика показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми компаниями договоров страхования жизни.

Договор страхования может заключаться как с физическими, так и с юридическими лицами. С физическим лицом договор заключается на основании письменного заявления страхователя, с юридическими лицами заключается договор добровольного коллективного страхования, подписанный сторонами, к которому прилагается список застрахованных лиц по установленной страховщиком форме, являющейся неотъемлемой частью договора.

При заключении договора страхования страховщик вправе потребовать заполнения медицинской анкеты или проведения медицинского освидетельствования застрахованного лица с целью оценки фактического состояния здоровья застрахованного лица.

Существует обширная классификация договоров страхования жизни, их разновидности зависят от определенных критериев и правил, разрабатываемых отдельными страховыми компаниями.

Основными критериями, по которым различаются договоры страхования жизни, являются следующие:

- предмет страхования;

- объект страхования;

- порядок уплаты страховой премии;

- период действия страхового покрытия;

- форма страхового покрытия;

- виды страховых выплат;

- форма заключения договора.

В зависимости от предмета страхования выделяют два вида страхования: страхование на случай смерти, страхование на дожитие. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы происходит после смерти застрахованного лица. А страхование на дожитие означает, что страховая сумма выплачивается застрахованному лицу в том случае, если он доживает до срока, указанного в договоре.

Общим объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, с его смертью.

По объекту страхования жизни можно различать следующие виды договора:

- заключение договора в собственных интересах, когда страхователь и застрахованный одно лицо;

- страхование в отношении третьего лица, какого-либо, когда страхователь и застрахованный - разные люди;

- договоры совместного страхования жизни на основании принципа первой и второй смерти.

При заключении договора страхования жизни, когда страхователь и застрахованный - разные лица, у страхователя должен быть определенный интерес к жизни застрахованного на время заключения договора.

Договоры совместного страхования преимущественно заключаются супругами. Принцип первой смерти представляет собой выплату страховой суммы одному из оставшихся в живых супругов. По договору страхования жизни по принципу второй смерти, т.е. обоих из супругов, страховая сумма выплачивается наследникам, страховые премии по первому виду страхования значительно выше, чем по второму, так как риск наступления смерти одного лица наиболее велик. В зависимости от порядка уплаты страховой премии выделяют страховые договоры с единовременной премией и страховые договоры с